Bausparvertrag – lohnt sich das heute noch für Immobilienkäufer?

Der Bausparvertrag ist ein echter Klassiker der privaten Baufinanzierung – doch in Zeiten schwankender Zinsen fragen sich viele: Ist das Modell noch zeitgemäß? Gerade für Menschen mit Immobilienplänen kann ein Bausparvertrag sinnvoll sein – aber nicht immer.

Ein Bausparvertrag besteht aus zwei Phasen: In der ersten wird regelmäßig Geld angespart, in der zweiten bekommt man ein zinsgünstiges Darlehen für den Immobilienkauf oder -bau. Der große Vorteil: Die Darlehenszinsen werden bereits bei Vertragsabschluss festgelegt, unabhängig davon, wie sich der Markt entwickelt.

Nutzen Sie diese Vorteile:
– Zinssicherheit: Wer heute einen Vertrag abschließt, sichert sich langfristig niedrige Darlehenszinsen – selbst wenn die Marktzinsen steigen.
– Planbarkeit: Feste Sparraten und bekannte Konditionen schaffen Sicherheit.
– Förderungen: Je nach Vertrag gibt es staatliche Zuschüsse wie Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage.
Eigenkapital-Ersatz: In manchen Fällen wird ein Bausparvertrag als Eigenkapital-Ersatz anerkannt.

Achten Sie auf diese Nachteile:
– Niedrige Guthabenzinsen: Während der Ansparphase gibt es oft kaum oder gar keine Zinsen auf das eingezahlte Kapital.
– Gebühren: Abschluss- und Kontoführungsgebühren mindern die Rendite.
– Inflexibilität: Wer sich später gegen die Bau- oder Kaufabsicht entscheidet, kann nicht immer einfach aus dem Vertrag raus.
– Nicht sofort verfügbar: Für akuten Finanzierungsbedarf ist ein Bausparvertrag ungeeignet, da zuerst angespart werden muss.

Ein Bausparvertrag kann sinnvoll sein, wenn man langfristig plant und Zinssicherheit wünscht – etwa bei jungen Familien, die in ein paar Jahren bauen wollen. Für kurzfristige Immobilienkäufe oder als reine Geldanlage ist er dagegen oft weniger attraktiv. Entscheidend ist, ob der Vertrag zur persönlichen Lebensplanung und finanziellen Strategie passt. Eine individuelle Beratung hilft, die richtige Entscheidung zu treffen.

 Was bedeutet Prolongation beim Immobilienkredit – und worauf sollte man achten?

Wenn bei einem Immobilienkredit die Zinsbindung abläuft, ist der Kredit in den meisten Fällen noch nicht vollständig zurückgezahlt. In diesem Fall spricht man von einer Prolongation – also der Verlängerung des bestehenden Darlehens mit neuen Konditionen. Dabei bleiben Bank und Vertrag in der Regel gleich, lediglich Zinssatz und ggf. Tilgung werden neu vereinbart.

Für viele Kreditnehmer ist die Prolongation die einfachste Lösung, denn sie erfordert kaum Aufwand. Allerdings lohnt es sich, das Angebot der Bank nicht einfach ungeprüft anzunehmen. Schon geringe Unterschiede beim Zinssatz können über die Jahre große Auswirkungen auf die Gesamtkosten haben. Deshalb ist es wichtig, sich frühzeitig – idealerweise sechs bis zwölf Monate vor Ablauf der Zinsbindung – zu informieren und Angebote zu vergleichen.

Neben der Verlängerung bei der bisherigen Bank ist auch eine Umschuldung zu einem anderen Anbieter möglich. Das kann günstiger sein, ist allerdings mit etwas mehr Aufwand verbunden. Wer finanziell gut aufgestellt ist, kann den Restbetrag unter Umständen auch vollständig zurückzahlen.

Bei der Prolongation bietet sich zudem die Möglichkeit, die monatliche Rate oder die Tilgung an die aktuelle Lebenssituation anzupassen – etwa, wenn das Einkommen gestiegen ist. Auch Sondertilgungsrechte oder flexible Rückzahlungsoptionen sollten bei der Neuverhandlung berücksichtigt werden. Wer schon Jahre im Voraus plant, kann mit einem sogenannten Forward-Darlehen bereits heute die Zinsen für eine zukünftige Anschlussfinanzierung sichern.

Die Prolongation ist mehr als nur eine Verlängerung – sie ist eine Chance, die Finanzierung neu zu justieren und Kosten zu sparen. Wer sich gut informiert und vergleicht, kann langfristig profitieren.